2018年國家機構(gòu)改革賦予了地方政府一定的金融監(jiān)管職能，具體體現(xiàn)是地方金融辦升格為地方金融監(jiān)管局。權(quán)力大了，相應的責任也就越大。升級后的地方金融局要承擔7+4行業(yè)機構(gòu)的監(jiān)管職責。此前，“7+4”行業(yè)長期處于多頭監(jiān)管的格局，相關法律法規(guī)以及部門規(guī)章制度“政出多門”，地方金融監(jiān)管部門工作人員亟需對政策進行全面了解。金融監(jiān)管政策庫專題欄目將持續(xù)對地方金融監(jiān)管“7+4”行業(yè)進行政策梳理，敬請期待。

小額貸款公司政策最全梳理

一、小額貸款公司相關概念

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。

來源：銀監(jiān)會等《關于小額貸款公司試點的指導意見》

非存款類放貸組織定義：非存款類放貸組織，是指在工商行政管理部門注冊登記，并經(jīng)省級人民政府監(jiān)督管理部門批準取得經(jīng)營放貸業(yè)務許可，經(jīng)營放貸業(yè)務但不吸收公眾存款的機構(gòu)。

來源：《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》

互聯(lián)網(wǎng)貸款定義：互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術，基于風險數(shù)據(jù)和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。

來源：銀保監(jiān)會《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》

網(wǎng)絡小額貸款公司是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。

來源：《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》

二、小額貸款公司政策綜述

金融監(jiān)管政策庫最新數(shù)據(jù)顯示，與小額貸款公司相關的中央及各部委發(fā)布的政策有13個。其中，行政法規(guī)1個（未正式發(fā)布），部門規(guī)章3個（其中1個未正式發(fā)布），指導意見2個，工作通知6個，工作方案1個。

目前，對行業(yè)起發(fā)展指導作用的仍是央行和銀監(jiān)會在2008年發(fā)布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》。中國銀保監(jiān)會辦公廳在2020年9月發(fā)布的《關于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》是小貸監(jiān)管的最新依據(jù)。總體來看，小貸行業(yè)監(jiān)管政策級別偏低，目前并未發(fā)布本行業(yè)的行政法規(guī)，發(fā)布的3個部門規(guī)章中與小貸公司直接相關的《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》尚未正式發(fā)布。未來需要《非存款類放貸組織條例》盡快出臺，為小貸行業(yè)監(jiān)管規(guī)制提供上位法依據(jù)。

三、小額貸款公司重點政策

1.中國銀監(jiān)會、人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》銀監(jiān)發(fā)[2008]23號

2008年5月8日，銀監(jiān)會央行發(fā)布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，《意見》指出，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司?！兑庖姟肪托☆~貸款公司的性質(zhì)、設立、資金來源和運用等相關問題進行規(guī)定。

2.銀監(jiān)會《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》

2009年 6月，銀監(jiān)會發(fā)布了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》。《暫行規(guī)定》明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求等。但截止目前，無一家小貸公司申請改制設立村鎮(zhèn)銀行。

3.中國人民銀行等十部委《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》

2015年5月，為鼓勵金融創(chuàng)新，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責任，規(guī)范市場秩序，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》?！兑庖姟诽岬剑W(wǎng)絡小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡小額貸款應遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡貸款優(yōu)勢，努力降低客戶融資成本。

4. 國務院法制辦《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》

2015年8月，國務院法制辦公室就《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》公開征求意見。非存款類放貸組織是指經(jīng)營放貸業(yè)務但不吸收公眾存款的機構(gòu)。小貸公司屬此類機構(gòu)?！稐l例》公布后將成為小貸公司監(jiān)管上位法。

5.互金整治辦《關于立即暫停批設網(wǎng)絡小額貸款公司的通知》（互金整治辦138號）

2017年11月，互金整治辦發(fā)布《關于立即暫停批設網(wǎng)絡小額貸款公司的通知》?！锻ㄖ贩Q，各級小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設網(wǎng)絡（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司，禁止新增批小貸公司跨省（區(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務。

6.互金整治辦《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（互金整治辦141號）

2017年12月，互金整治辦發(fā)布《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，《通知》稱，統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡小額貸款清理整頓工作。小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設網(wǎng)絡（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司；暫停新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務。嚴格規(guī)范網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理。暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務，限期完成整改。加強小額貸款公司資金來源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。

7.網(wǎng)貸整治辦《小額貸款公司網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務風險專項整治實施方案》（網(wǎng)貸整治辦56號）

2017年12月，P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室印發(fā)《小額貸款公司網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務風險專項整治實施方案》，對網(wǎng)絡小貸業(yè)務進行整頓，要求重新審查網(wǎng)絡小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，規(guī)范網(wǎng)絡小額貸款經(jīng)營行為，嚴厲打擊和取締非法經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款的機構(gòu)。

8.中國銀保監(jiān)會辦公廳《關于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕86號）

2020年9月16日，為規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營行為，防范化解相關風險，促進行業(yè)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會辦公廳于近日印發(fā)了《關于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》。《通知》稱，一是規(guī)范業(yè)務經(jīng)營，提高服務能力。在小額貸款公司業(yè)務范圍、對外融資比例、貸款金額、貸款用途、經(jīng)營區(qū)域、貸款利率等方面提出要求。二是改善經(jīng)營管理，促進健康發(fā)展。從小額貸款公司資金管理、催收管理、信息披露、保管客戶信息、積極配合監(jiān)管等方面作出規(guī)范。三是加強監(jiān)督管理，整頓行業(yè)秩序。指導各地明確監(jiān)管責任、完善監(jiān)管措施、建設監(jiān)管隊伍、實施分類監(jiān)管、加大處罰力度等。四是加大支持力度，營造良好環(huán)境。鼓勵加強政策扶持、銀行合作支持、加強行業(yè)自律，促進行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

9.中國銀保監(jiān)會等《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》

為規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則和經(jīng)營規(guī)則，促進網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展，中國銀保監(jiān)會會同中國人民銀行等部門起草了《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》。

《辦法》共七章四十三條，分為總則、業(yè)務準入、業(yè)務范圍和基本規(guī)則、經(jīng)營管理、監(jiān)督管理、法律責任、附則。重點內(nèi)容包括：一是厘清網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務的定義和監(jiān)管體制，明確網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務應當主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展，未經(jīng)銀保監(jiān)會批準，不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務。二是明確經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務在注冊資本、控股股東、互聯(lián)網(wǎng)平臺等方面應符合的條件。三是規(guī)范業(yè)務經(jīng)營規(guī)則，提出網(wǎng)絡小額貸款金額、貸款用途、聯(lián)合貸款、貸款登記等方面有關要求。四是督促經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務的小額貸款公司加強經(jīng)營管理，規(guī)范股權(quán)管理、資金管理、消費者權(quán)益保護工作等，依法收集和使用客戶信息，不得誘導借款人過度負債。五是明確監(jiān)管規(guī)則和措施，促使監(jiān)管部門提高監(jiān)管有效性，對違法違規(guī)行為依法追究法律責任。六是明確存量業(yè)務整改和過渡期等安排。

文章來源：新金融大數(shù)據(jù)