長期以來，江蘇小貸在全國范圍內一直保持著領跑地位，他們卓越的行業(yè)頂層設計、優(yōu)質的平臺、先進的模式與風控能力一直都是各省學習的方向。2016年10月，由江蘇金農股份有限公司主辦，湖南、江西、內蒙古三省小貸協(xié)會參與的“四省小貸交流研討會”在南京舉行，湖南省小貸協(xié)會攜常德雙鑫小貸、桃花江小貸、高橋小貸等14家會員單位代表參加了本次活動。

江蘇之行的第一天，交流活動以座談形式開展。江蘇金農公司詳解了他們作為一個平臺，對于行業(yè)的服務、聚合作用；創(chuàng)普惠投資控股有限公司、鎮(zhèn)江京口農聯小貸在會上講解了他們的運行模式與市場探索。第二天湖南小貸代表團實地參訪了在江蘇省優(yōu)秀公司：張家港昌盛農村小額貸款有限公司、蘇州市聚創(chuàng)科技小額貸款有限公司。

富有特色的行業(yè)頂層設計

截至2016年8月底，江蘇全省小貸公司514家，注冊資本673.52億，平均注冊資本貸款余額772.85億，累計發(fā)放8755.57億。江蘇省的小額貸款公司的行業(yè)設計有他們自己的特色，小額貸款公司自設立之初，就有“科技小額貸款公司”和“農業(yè)小額貸款公司”之分，公司的正式名稱中“科技”、“農業(yè)”字樣必須體現，并根據他們的不同屬性進行差異化監(jiān)管，對于貸款的投向、額度、比例都會有非常嚴格的要求。近期，“互聯網小額貸款公司”也正在醞釀中。

盡管監(jiān)管嚴格，但優(yōu)惠政策也沒有因此落下，江蘇省小額貸款公司能接入人行征信，同時由于良好的行業(yè)形象，融資渠道眾多，銀行融資、私募債、資本市場的道理非常暢通，江蘇省允許小貸公司可以向股東借款，開展融資性擔保、開鑫貸、委托貸款等業(yè)務，對于江蘇小貸公司來說，融資不是問題?！拔ㄒ坏膯栴}就是企業(yè)稅費，目前依然難以解決，可以說在江蘇做小貸是相對幸福的”——江蘇小貸的優(yōu)越環(huán)境可見一斑。而這些環(huán)境的得來，都是與監(jiān)管部門精細化的設計、管理分不開。

在這其中，江蘇金農股份有限公司的作用不容忽視。作為國有企業(yè)，江蘇金農更像是以一個小貸協(xié)會的角色存在著，但它承擔著比協(xié)會更多的職責。江蘇省的小貸IT系統(tǒng)由金農公司提供，這套系統(tǒng)2010年上線，相當于小貸公司的核心業(yè)務平臺，小貸公司的每筆業(yè)務、每項數據、每次操作都展現在系統(tǒng)上，形成了江蘇小貸公司的大數據。目前，江蘇省600多家小貸公司已全部接入。有了這套系統(tǒng)，監(jiān)管部門可以方便地查詢小貸放貸情況、貸款余額，可以清晰動態(tài)實時地掌握和調閱數據，大幅度提高工作效率。此外，金農公司領先推出小額貸款公司資金調劑系統(tǒng)、應付款保函系統(tǒng)等金融創(chuàng)新業(yè)務系統(tǒng)，大大便利了小貸公司的業(yè)務處理。金農公司還承擔江蘇省內小額貸款公司行業(yè)輔導與培訓，向監(jiān)管部門提供對小額貸款公司非現場風險監(jiān)測系統(tǒng)；逐步建立以“云服務”和“云監(jiān)管”為特色的金農服務品牌。

特色公司的優(yōu)秀經驗

1.鎮(zhèn)江市京口區(qū)農聯農村小額貸款股份有限公司。建立以現金流為主要審核點的風控制度。公司風控部很好的吸收掌握了法國沛豐小微貸技術的精髓即以現金流為主要審查點、重視第一還款來源不放松的風控理念。建立了獨立的、專業(yè)的審貸會來審批每一筆小微貸款。設計了從調查、預審、審貸會到放款的風控全流程制度。將風控的觸手伸到了貸款的每一個環(huán)節(jié)上去，最大化的保證了公司信貸資產的安全。同時要求審貸會做到今日單今日審的要求，只要有申請在規(guī)定的時間內提交，當天必須審核完畢并給出明確的指導意見（同意、有條件同意、補充調查再上會或拒絕）。

2.張家港昌盛農村小額貸款有限公司。自2014年9月攜手法國沛豐公司、江蘇省金農股份有限公司，開始引入“微小貸”技術業(yè)務，成立了微小貸事業(yè)部，是全省首家微小貸金融服務中心。以金農公司專業(yè)的服務平臺和法國沛豐先進的微小貸技術為依托，處理平臺及上市公司澳洋順昌量身定制的ERP管理系統(tǒng)，對每一筆貸款業(yè)務都進行全程管控。2015年貸款余額5.58億元，不良貸款1214.66萬元，不良率為2.18%，貸款質量良好。市場部、風險管理部、資產管理部分工合作，根據不同的時間節(jié)點，層層推進催收；律師說法，尋求抵押人、保證人的配合. 通過各種途徑，挖掘借款人、擔保人的隱性資產，如應收賬款，應收工程款等，代位追償等。

3.蘇州市聚創(chuàng)科技小額貸款有限公司貸款。的三性原則里面第一位的就是安全性，因此防范和化解風險是科技小貸持續(xù)健康發(fā)展的生命線。因此，該公司要求全體員工都需要具備風險意識，將風險控制工作作為重中之重，一切業(yè)務創(chuàng)新和模式創(chuàng)新都要在風險可控的原則指導下進行，任何人都不能突破這個原則底線。

（1）業(yè)務審批作為業(yè)務審查中的關鍵環(huán)節(jié)，對公司控制業(yè)務風險起決定性作用。公司設立二級審批機制，協(xié)調業(yè)務評審委員會和股東決策委員會的審批工作。

（2）嚴格貸款過程控制。公司嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，貸前A、B角雙人調查、貸中嚴格審查、貸后及時檢查，貸前業(yè)務經理會同風控部相關人員一起對項目進行A、B角雙人調查評估，實現對項目風險的有效識別和管理；貸中風控人員根據業(yè)務評審會議的評審意見，對所有發(fā)放的貸款監(jiān)督評審條件的及時有效落實，確保擔保手續(xù)的真實有效并負責審核業(yè)務合同的規(guī)范性；貸后根據檢查結果對信貸資產按季度進行五級分類及動態(tài)調整。這不僅是信貸管理的基礎，而且是信貸資產質量的根本保證，是防范信貸風險之源。

（3）逾期貸款的管理與清收。該公司堅持以服務區(qū)內中小型科技企業(yè)為經營宗旨，總體的風險狀況明顯優(yōu)于其他小貸公司，但也時有逾期、欠息等風險事項的發(fā)生，做好逾期貸款和欠息的催收以及風險防范工作至關重要。公司針對每一筆發(fā)生逾期的業(yè)務成立催收小組，加強催收，按周上報催收進程，及時掌據相關信息；同時加大對逾期貸款的處置，與律師事務所溝通合作，由律師根據實際情況推動法院的相關進程。

公司對每季度末有貸款余額的客戶進行了信貸資產五級分類，為揭示貸款的風險程度，對尚未到期但風險度較高的貸款予以關注，較好的發(fā)揮了風險預警作用。截至2016年5月底，公司不良貸款率約2.82%，在行業(yè)中不良率水平較低。

（4）公司積極參加小額貸款意外傷害保險，夯實抗風險能力。2016年上半年共辦理小額貸款借款人意外保險19筆，保險金額5160萬元。通過參加保險進一步加強了貸款的風險控制措施。