簽署代為還款聲明的重要性

案例分析：小貸公司房地產(chǎn)抵押貸款還款糾紛引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件

一、案例背景

某小貸公司向借款人A發(fā)放了一筆以房地產(chǎn)作為抵押的貸款，抵押物已依法辦理登記手續(xù)。貸款存續(xù)期間，第三人B（與借款人A存在業(yè)務(wù)往來(lái)）通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬向小貸公司還款，但未備注款項(xiàng)用途或提交代為還款的書(shū)面說(shuō)明。小貸公司收到款項(xiàng)后，雖與借款人A或第三人B核實(shí)了還款性質(zhì)，但未簽署任何書(shū)面的材料便直接認(rèn)定貸款已結(jié)清，隨即辦理解除抵押登記手續(xù)，認(rèn)為該筆貸款已經(jīng)結(jié)清。

二、風(fēng)險(xiǎn)事件經(jīng)過(guò)

1.第三人主張還款錯(cuò)誤

抵押解除后大概半年，第三人B突然聯(lián)系小貸公司，稱其轉(zhuǎn)賬行為系操作失誤（如誤將應(yīng)付給借款人A的貨款轉(zhuǎn)入小貸公司賬戶），要求退還資金。小貸公司拒絕后，B提起訴訟。

2.訴訟結(jié)果

法院經(jīng)審理認(rèn)為：

小貸公司未能提供第三人B有代為還款意思表示的證據(jù)（如書(shū)面協(xié)議、轉(zhuǎn)賬附言等）。微信聊天截圖因不符合證據(jù)要求，故不予采信。

根據(jù)《民法典》第985條關(guān)于不當(dāng)?shù)美囊?guī)定，第三人B因操作失誤支付款項(xiàng)，小貸公司無(wú)合法依據(jù)占有資金，應(yīng)予以返還。

最終，法院判決小貸公司向B退還全部還款資金。

3.貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露

與此同時(shí)，小貸公司起訴借款人A要求償還貸款，并申請(qǐng)抵押物，但發(fā)現(xiàn)原抵押物已經(jīng)轉(zhuǎn)賣給善意第三人，小貸公司從而喪失優(yōu)先受償權(quán)。借款人A未實(shí)際還款，貸款因無(wú)擔(dān)保且借款人違約成為壞賬。

三、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

1.還款來(lái)源審核缺失

小貸公司未建立第三方代還款的核實(shí)機(jī)制，對(duì)無(wú)明確還款聲明的資金直接認(rèn)定為貸款清償，存在重大操作漏洞。

2.抵押物管理不當(dāng)

在未確認(rèn)還款法律效力的情況下，倉(cāng)促解除抵押登記，導(dǎo)致?lián)Ｎ餀?quán)滅失，違反審慎經(jīng)營(yíng)原則。

3.證據(jù)意識(shí)薄弱

未要求第三人出具代還款說(shuō)明或留存溝通記錄，在訴訟中因舉證不能承擔(dān)敗訴后果。

四、案例啟示與建議

1.完善還款確認(rèn)流程

對(duì)非借款人本人還款的，需提供書(shū)面代還款聲明并由雙方簽字確認(rèn)；

大額轉(zhuǎn)賬需通過(guò)附言、備注等方式明確款項(xiàng)用途。

2.強(qiáng)化抵押物動(dòng)態(tài)管理

解除抵押前需雙重核實(shí)還款真實(shí)性（如借款人書(shū)面確認(rèn)、還款來(lái)源合法性）；

建立抵押物狀態(tài)跟蹤機(jī)制，避免權(quán)利真空期風(fēng)險(xiǎn)。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)防范

在收到爭(zhēng)議款項(xiàng)時(shí)，應(yīng)暫停操作并立即與各方核實(shí)，必要時(shí)通過(guò)公證留存證據(jù)；

訴訟中可主張“善意第三人”抗辯（需證明已盡合理審查義務(wù)）。應(yīng)留存書(shū)面的證據(jù)，司法實(shí)踐中對(duì)微信聊天記錄或者通話錄音等證據(jù)認(rèn)定具有不確定性。

4.內(nèi)部追責(zé)與制度優(yōu)化

對(duì)因操作失誤導(dǎo)致?lián)p失的，追究相關(guān)崗位責(zé)任；

修訂信貸管理制度，將第三方還款納入風(fēng)險(xiǎn)控制節(jié)點(diǎn)。

五、結(jié)論

本案例暴露出小貸公司在貸后管理中的重大風(fēng)險(xiǎn)盲區(qū)。小貸公司應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范還款處理流程，強(qiáng)化擔(dān)保物權(quán)保護(hù)意識(shí)，并通過(guò)完善內(nèi)控制度與法律審查機(jī)制，避免同類風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。

小貸公司如能及時(shí)要求非貸款合同主體簽署法工委示范文本中的《代為還款聲明》，將可避免上述風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

來(lái)源：上海小貸協(xié)會(huì)